modelos de botas ugg La trampa de los préstamos al 0

El objetivo es encontrar el tanto por ciento más bajo para que el crédito sea lo más barato posible. Los bancos lo saben, por eso cuando promocionan sus préstamos el interés suele ser el principal protagonista. Más aún cuando el tanto por ciento acompaa a un cero. Así es, entre la vasta oferta depréstamos personalesdel mercado existe un selecto grupo de créditos al 0 %. Podría parecer que son gratis, pero nada más lejos de la realidad.

El truco de los préstamos sin interesesQue un crédito no devengue intereses no significa que sea gratis. El banco debe compensar esa falta de ingresos por otra parte y lo hace mediante las comisiones y los productos vinculados. Si se quiere conocer el coste real hay que leer atentamente la información precontractual y prestar especial atención a la TAE que incluye tanto el interés del dinero como las comisiones y otros gastos. Un préstamo al 0 % puede acabar saliendo más caro que uno al 5 o al 6 % cuando se le empiezan a sumar comisiones y primas extra.

Un ejemplo: un préstamo de 5.000 euros con cuotas mensuales, un plazo de 2 aos y un tipo de interés del 6 % tendrá una TAE del 6,16 % y los intereses pagados al vencimiento ascenderán a 318,49 euros. Por el contrario, un préstamo con las mismas características, pero con un interés del 0 %, una comisión de apertura del 2 %, una comisión de estudio del 1 % y un seguro de protección de pagos con una prima única de 200 euros tendría un coste de 350 euros, 32 euros más. Lo que equivale a una TAE del 7,30 %. Y si le sumamos una comisión de mantenimiento periódica en la cuenta asociada, el gasto sube.

Los préstamos más baratos, a partir del 5 % TAE

Los mejores préstamos personales del momento se mueven entre el 5 y el 8 % TAE con unos tipos de interés nominales a partir del 4,95 %. Encabeza el ranking el que en su modalidad para estudiar tiene un TIN y una TAE de partida del 4,95 % y del 5,06 % respectivamente. Los o de Cofidis también se encuentran entre los más baratos con intereses desde el 6,65 % y una TAE desde el 6,86 %. Permiten conseguir hasta 15.000 euros a devolver en hasta 6 aos (4 aos en el caso del Crédito Proyecto Estudios). No tienen ni comisión de estudio ni de apertura, ni tampoco hay que contratar ningún producto vinculado.

Unoe y Banco Pichincha ocupan la segunda y la tercera posición del ranking respectivamente. La marca online de BBVA ofrece un . Admite solicitudes por importe de hasta 30.000 euros a devolver en hasta 5 aos. Tiene una comisión de apertura del 1,75 % con un mínimo de 72 euros y está reservado para clientes que domicilien su nómina o 3 recibos en la entidad y tengan una antigedad de al menos 3 meses. En el caso de Banco Pichincha, la solicitud puede llegar hasta los 100.000 euros a devolver en hasta 12 aos. Tiene un interés desde el 6,45 % y una TAE del 6,
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99 %. Tiene una comisión del 1,5 % y requiere domiciliar nómina, recibos y contratar un seguro de protección de pagos.

La cuarta posición la ocupa otro banco online, ING Direct. El tiene un interés del 6,95 % y una TAE del 7,18 %. No requiere domiciliar nómina ni contratar seguros y está exento de comisiones, algo que, según ING Direct, permite ahorrar hasta 230 euros. Puede contratarse para cualquier finalidad y admite solicitudes desde 6.000 hasta 40.000 euros a devolver en un máximo de 7 aos.

Openbank cierra el top 5 con su que, al igual que los préstamos de ING Direct y de Cofidis, no tiene comisiones. En este caso hablamos de un crédito y sólo se paga por el dinero que se utiliza, con un importe máximo de 12.000 euros. Tiene un interés del 7,72 % TIN (8 % TAE).

El crédito más barato es el que no se solicita. A nivel particular no se debe vivir en un endeudamiento permanente; sino se esta trabajando (parcialmente) para el banco. Es imposible o muy difícil evitar el endeudamiento para adquirir una casa (que no deja de ser un activo revalorizable, al menos a largo plazo); pero debería ser perfectamente evitable el endeudamiento para gastos corrientes (ej: viajes, coche, o caprichos). Nos falta cultura de ahorro (aunque también es verdad que nuestros políticos se encargan de desincentivarla todo lo que puedan). Un ciudadano endeudado es un ciudadano menos libre.

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4,8 millones de contribuyentes podrán presentar su declaración de la renta a través del móvil con la aplicación de la Agencia Tributaria.
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